ביטוחים, סלי טיפולים ושאר ירקות

רפואה וטרינרית היא רפואה פרטית ומתוקף כך יקרה מאוד. העלויות הגבוהות של המוצרים והשירותים הוטרינרים יחד עם העדר תקצוב (בשונה מרפואת בני האדם), יוצרת מצב שהעלויות הגבוהות מתגלגלות ללקוח. לא אחת בעלים לבעל חיים אהוב מוצאים את עצמם לפתע נדרשים בהוצאה של אלפי שקלים ולפעמים גם עשרות אלפי שקלים עקב אבחון טיפול או ניתוח יקר מצב שגורם עומס כלכלי כבד במיוחד ביוקר המחייה הנוכחי. אז מה אפשר לעשות ומה האופציות שלפנינו ומה האותיות הקטנות מאחורי כל אחת...

ביטוח לבעלי חיים

לפני שנתחיל חשוב להבין - ברפואה הוטרינרית בגדול (מאוד) יש 2 שירותים:

הראשון - רפואה מונעת - כל החיסונים, תילועים, טיפול בפרעושים וקרציות וכו' אלו טיפולים שגרתיים שנעשים בחיות בריאות, למרות שבהרבה בע"ח זה הטיפול היחידי שהם מבצעים מרבית מהזמן (וטוב שכך), העלויות של מוצרים אלו ללקוח יחסית נמוכות, מדובר במאות שקלים בודדים שמתפרסים על פני השנה, העלויות ידועות מראש וכשמאמצים בע"ח יש לקחת אותן בחשבון. השני - טיפול במחלות - כאשר בע"ח חולה (וזה יכול להיות משהו פשוט כמו דלקת עיניים ועד מחלות פנימיות כרוניות, בעיות אורטופדיות וגידולים סרטניים) הוא זקוק לבדיקה רפואית, אבחון בהתאם לבעיה והתאמת טיפול בין אם תרופתי או כירורגי או שניהם. הבעיות האלה אינן צפויות והעלות יכולה לנוע בין מאות שקלים בודדים לעשרות אלפי שקלים בבע"ח שזקוק לאשפוז במרכז חירום וטיפולים יקרים כמו מוצרי דם, דיאליזה וכו'... אז בשוק הפרטי יש כמה "מוצרים" שבאים להקל על הבעלים בעול הכלכלי שכרוך בגידול בע"ח. בוא ננסה להבין מה בדיוק קיים ולאיזה שירות הם נותנים מענה:

1. ביטוחי בריאות פרטי של חברת ביטוח - קיימים בשוק מספר מוצרים, של מספר חברות שונות, הביטוחים מתנהלים כמו ביטוח רפואי פרטי של בני אדם, כלומר משמלמים פרמיה חודשית בתמורה מקבלים כיסוי לבעיות רפואיות חריגות ( כלומר לא יהיו החזרים על חיסונים אבל כן על בדיקות רופא, בדיקות דם, הדמייה, תרופות אשפוזים ייעוצי מומחים וכו' ) זה לא מכסה את הטיפול השגרתי בבע"ח, וזה כולל השתתפות עצמית, הבעלים לרוב משלם לוטרינר, ומקבל החזר מהביטוח עד לסכום המצויין בפוליסה בניקוי ההשתתפות העצמית. לדוגמא - כלב ששבר את הרגל זקוק לצילומים בדיקות דם לפני הרדמה, ניתוח לתיקון השבר ותרופות העלות יכולה בקלות להגיע ל 3000 ש"ח. אם יש לו ביטוח בו ההשתתפות העצמית היא 300 ש"ח, הוא ישלם לוטרינר את ה 3000 ש"ח ויקבל מהביטוח חזרה 2700 ש"ח כך שבפועל כל הטיפול עלה לו 300 ש"ח נוסף על התשלום החודשי לביטוח. במקרים אלו בעל החיים מקבל את הטיפול המיטבי - כלומר יבוצעו כל הבדיקות הדרושות, אין הגבלה על הרופא ולכן הוא יכול לפנות למומחה בכירורגיה אורטופדית לביצוע הניתוח וכו'... חשוב לזכור שביטוח פרטי לרוב מחריג כל מצב קיים ולכן כדאי להצטרף אליו מוקדם ככל האפשר לפני שבע"ח מפתח בעיות רפואיות אחרת לא תקבלו עליהן כיסוי וחבל. נקודה נוספת שיש לשים עליה דגש- הביטוח לא מגביל לאיזה וטרינר אתם פונים ולכן יש אפשרות לייעוץ של מומחים, ביצוע בדיקות מתקדמות במרכזי מומחים, חוות דעת נוספות וכו'. תזכרו את הנקודה הזאת, נחזור אליה בהמשך.

2. "קופות חולים" - תוכניות בהן יש חברה שעושה שיתופי פעולה עם מספר מרפאות לרוב בפריסה ארצית, בהם מקבלים שירותים בהנחה או ללא עלות כלל בתמורה לתשלום חודשי קבוע. כך לדוגמא יש חברות שכל הטיפול השגרתי הוא כלול וללא עלות ויש הנחות על ייעוצי מומחים, בדיקות, תרופות וכו' (כל חברה מציעה תוכנית אחרת וצריך לבדוק פרטנית מה זה כולל). חשוב לזכור שאתם משלמים תשלום חודשי ולכן אתם לא מקבלים את השירותים בחינם, אל פשוט משלמים עליהם באופן קבוע במהלך השנה. אבל החסרון המשמעותי ביותר - אתה מוגבל בבחירת הוטרינר ויכול לגשת רק למרפאות שנמצאות בהסדר הקיים. ובמציאות הקיימת היום, מיעוט של מרפאות נמצאות בהסדרים הללו. 3. סלי טיפולים/"ביטוח" של המרפאה - לפעמים לקוחות קוראים לזה ביטוח אבל ביטוח אין פה. מדובר בלא יותר מסל של שירותים שלרוב מציע בתמורה לתשלום שנתי/חודשי בדיקות רופא ללא עלות, טיפולים שגרתיים במשך שנה (חיסונים/תילועים) והנחות קטנות על מוצרים/שירותים שהמרפאה מספקת. היתרון - מדובר בוטרינר שאתם גם ככה מטופלים אצלו שמציע לכם חבילה שפוטנציאלית מוזילה את הטיפול. החסרון - החבילה הזאת בפועל מטרתה אחת - לכבול אתכם למרפאה, וזה חסרון גדול מאוד ללקוח!

אז למה זה כזה נורא להיות כבול למרפאה שאתה מרוצה ממנה? כי יש כמה סוגים של מרפאות וטרינריות - מרפאות קטנות - לרוב ללא אפשרות אשפוז עם השגחה, שירותים מצומצמים ( לדוגמא לא יכילו אמצעי הדמייה מתקדמים או מעבדות דם), חשוב לי להדגיש אין זה אומר שהן לא מקצועיות מאוד ( לפעמים אפילו יותר... ) ולרוב כוללות יחס אישי (וטרינר קבוע) מרפאות גדולות - לרוב מכילות מספר רופאים שעובדים במקביל, לרוב אתה לא שולט על הוטרינר שמקבל אותך (זה תלוי מי במשמרות) ונפח עבודה גדול, לרוב כן כוללים ציוד מתקדם (מעבדות דם, אמצעי הדמייה, אשפוז בהשגחה וכו) מרכזי מומחים - מכילים רופאים מומחים בתחומים מסויימים, מרכזי חירום בהם בע"ח נמצאים ומנוטרים 24/7, מכילות אמצעי אבחון מתקדמים מאוד.

המרפאות האלה עובדות במקביל - בדיוק כמו שיש רופא משפחה, מוקד חירום ובית חולים. לכל אחד מהם יש זמנים בהם הם עדיפים על פני האחר. כמובן שלרוב התמחור בהם שונה ( גם על מוצרים זהים כביכול ). אין סיבה שעל כל בעיה פשוטה תפנו למרכז מומחים וגם לא כל טיפול דורש אשפוז עם השגחה 24/7, מנגד ניתוח עמוד שדרה אני מקווה שלא תעשו אצל הוטרינר השכונתי שלכם. ולכן לתת לעצמכם את האפשרות בהתאם לבעיה לפנות למרכז המתאים היא קריטית בחיסכון וגם במתן טיפול נכון. הרבה פעמים שיש כבר סל טיפולים מנסים לעשות הכל במסגרת מרפאה אחת והרבה פעמים יש לזה חסרונות ברמת הטיפול או במחיר שלו. לסיכום, לפי דעתי האישית חשוב תחילה להבין אם אתם זקוקים למענה כלכלי עבור זמני השגרה (חיסונים/טיפולים מונעים) או עבור זמני החירום. זכרו שבסלי טיפולים במרפאה/קופות חולים אתם עדיין משלמים פשוט משלמים באופן מרוכז ולכן זה שאתם מקבלים חיסונים ובדיקות זה לא ב"חינם", שילמתם עליהם במהלך השנה או מראש, חיסכון אין פה.

מנגד הכיסוי שלהם לזמני חירום/מחלה הוא או מצומצם מאוד או כלל לא כלול ( כמו שירותי מומחים שבמרבית המרפאות לא ממנים וגם אם יש מדובר בכיסוי חלקי מאוד ) ולכן באופן אישי ביטוחי בריאות פרטיים הם המוצר היחיד שאני חושבת שבאמת עוזר ללקוח - תמיכה בהוצאות מחלה בלי הגבלה על סוג הוטרינר או המרפאה. מנגד יש לעבור על תנאי הפוליסה לראות ולבחון האם היא מתאימה עבורכם ועבור בע"ח שברשותכם ומה האותיות הקטנות. זכרו שזהו מוצר יחסית חדש בשוק הישראלי ובתחילת דרכו, ולכן רחוק מלהיות אידיאלי אבל מאמינה שיחד עם ההתפחות של הרפואה הוטרינרית גם הוא יגדל וישתכלל ויהיה זמין וטוב יותר ליותר בע"ח. גילוי נאות - אין לי שום קשר לאף חברת ביטוח/קופת חולים/מרפאה שמוכרת סל טיפולים. הפוסט משקף את דעתי האישית בלבד. והוא לא המלצה פרטית לאף לקוח. רק בריאות, ד"ר שני סופר